原標題：加強征信監管意味著什么
楊怡明
近日，與征信有關的兩個話題備受關注。一個是9月22日，花唄全面接入央行征信系統；另一個是9月30日，央行發布《征信業務管理辦法》。如果說花唄接入央行征信表明網絡貸款業務開始告別野蠻增長，那么《征信業務管理辦法》的出臺則釋放出助貸業務面臨“洗牌”的信號。
通俗地講，助貸機構就是在有貸款意向的群體和發放貸款的銀行、小貸公司等之間充當介紹人角色的機構。助貸業務的主要目標是將金融服務送達低收入人群和弱勢群體，解決部分小微企業融資難題，盡管延伸了服務“觸角”，但數據濫用、信息泄露等“硬傷”也將其推向“風口浪尖”。
近年來，監管層多次對助貸業務表示關注。無論是央行方面要求網絡平臺個人信息與金融機構全面“斷直連”（第三方支付機構切斷之前直連銀行的模式，接入網聯或銀聯），還是銀保監會提到要審慎開展與助貸機構的業務合作，包括此次《征信業務管理辦法》的發布，均體現了監管層對規范助貸業務發展的決心。
中小銀行由于受到地域、網點、場景等限制，零售業務發展困難較大，助貸模式恰好可以幫助它們通過與互聯網金融機構合作拓展資金運用空間。但是，這樣一來，銀行核心風控環節相當于外包給了第三方平臺，從而在一定程度上影響銀行自身客戶篩選、風險評估、風險控制的能力。原先網絡平臺將數據使用和分析結果直接輸出給銀行，如今銀行從征信公司獲得原始數據后，如何分析、建模以及篩查客戶、控制風險，成為亟待解決的重要課題。
對于中小銀行來說，要進一步增加對風險管理的重視，不能“先放后管”“事后風控”。加上中小銀行業務體量有限，難以擁有完整的大數據反欺詐能力，因此在提升自主風控能力的過程中，需揚長避短，利用本地資源，與本地機構合作，在線上發力的同時加大線下走訪力度，探索出全新的獲客和風險畫像模式。客戶準入后，在確定授信額度和還款期限方面，中小銀行還可以通過收入水平、學歷、社會地位等指標建立客戶收入負債模型，以評估客戶的還款能力。
尤其是在放貸后，借款人的行為表現則直接反映出預期風險。有著人緣地緣優勢的中小銀行更應該做深做細貸后管理各個環節的工作，信貸人員深入所轄企業，觀察生產經營狀態，及時防范化解融資風險，同時根據不同信貸產品的風險特點，有針對性采取防控措施，提升貸后管理工作的精細化水平，防范和化解信貸業務貸后環節風險。（《農村金融時報》供稿）
責任編輯：Rex_07
